半數消費者每年花8000元買保險，高學歷、高收入人群更愛買儲蓄險

　　華夏時報記者吳敏 北京報道

　　2023年，中國經濟持續回升向好，GDP超過126萬億元，比上年增長 5.2%。宏觀經濟的穩健發展，帶動保險業實現明顯復蘇，2023年實現原保險保費收入5.12萬億元，同比增長 9.14%。

　　4月23日，元保集團攜手清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心聯合發布的《2023年中國互聯網保險消費者洞察報告》也印證了這一增長趨勢。數據顯示，2023年，保險消費穩健復蘇，半數消費者的家庭年保費支出在8000元以上，未來超六成消費者的保費預算在8000元以上，保費規模有望進一步提高。

　　談及保險市場增長的內在動因，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心主任魏晨陽表示，經濟增長帶來的保障需求增加，人口老齡化和家庭結構變化帶來的養老、醫療保險需求增長，都是關鍵所在?！爸袊ｋU業將繼續受益于經濟發展和人民日益增長的風險意識，成為支撐經濟穩定和社會安全的重要力量?！?/p>

　　“三高”人群是儲蓄險購買主力

　　《報告》顯示，消費者健康風險保障意識居首位，其中重疾險是2023年持有率最高的產品，有60%的受訪者持有，并以高收入、高學歷、高城市等級的“三高”人群為主要群體。未來，重疾險還將逐步向更為廣泛的群體下沉。除重疾險外，商業醫療險、惠民保等健康險產品持有率也較高，分別為44%和30%，且未來仍有較大增長空間。

　　此外，老齡化加劇令社會保障體系承壓，消費者的養老焦慮帶動了商業養老險和長期護理險的購買熱情?！秷蟾妗凤@示，商業養老險在未來計劃購買的險種中，排名第二。當前商業養老險購買的主力軍，仍為高收入的中年人群；但在未來1-2 年內，20-30歲的年輕人計劃購買商業養老保險的比例最高，養老焦慮開始呈年輕化趨勢。

　　但在清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心原研究負責人朱俊生看來，我國養老保險供給仍不足。他向《華夏時報》等記者表示，行業要積極拓展老年保險市場，提供包括養老、健康在內的全面保障和服務。一是要充分發揮保險業長期確定性保障、分散長壽風險等優勢，提升長期養老資金的投資收益率，積極參與養老金融市場。二是要全面拓展老年帶病體醫療險，為老年人群體提供保障。三是要推動產品與服務結合，促進構建“醫、藥、險”融合的養老服務體系，推動“健康險+健康管理”。四是要秉持全生命周期理念應對人口老齡化。

　　中老年人的護理需求亦增長明顯，當前高收入的中老年人群更偏好長期護理保險，未來預計更多三線及以下的中高收入群體會選擇購買。保險行業應加快探索“適老化”產品服務的創新，豐富針對老年人群的產品供給，提高老年人的保障廣度和深度。

　　受利率下行的影響，保險長期鎖息的確定性保障優勢彰顯，成為消費者財富管理的壓艙石，未來儲蓄型保險備受青睞。在2023年新簽保險產品中，儲蓄型保險排名第六；在計劃購險中，儲蓄型保險排名上升至第四，有較大增長空間。

　　《報告》指出，當前“三高”人群是儲蓄型保險的購買主力，未來將向小康收入、低線城市的年輕人群拓展。而收益穩健，是消費者在購買儲蓄型保險時最看重的因素。

　　“不婚化”“少子化”使得中國家庭結構呈小型化趨勢，家庭抵御各類風險的壓力陡增。不同年齡、不同收入群體，通過保險抵御風險、尋求保障的需求愈發多元化，個性化。一些過往偏小眾的保險，開始受到特定人群的青睞。

　　2023年，自然災害在一些地區時有發生，令消費者開始關注到家庭財產保險在緩解災后經濟壓力方面的功能?！秷蟾妗凤@示，家庭財產保險在未來1-2年消費者計劃新簽的保險中排名第三，隨著財產風險意識的逐步普及，家庭財產保險的需求也將從二線城市向三線及以下城市延伸。

　　寵物在人們生活中的重要性不斷增加，寵物險開始興起。根據《報告》，當前27%的養寵人配置了寵物險，以年輕的女性消費者為主；未購人群中35%的人計劃購買，未來更多一線城市的中年人愿意買單，且男性消費者的購買積極性顯著提高。保險機構精準感知和分析不同客群的多元化需求，推出有針對性的產品+場景覆蓋，從而挖掘長尾需求，實現多元化增長。

　　線上購險將反超線下

　　除小眾險種之外，面對同一款保障類型產品，細分客群的需求差異也愈發顯著。20-30歲人群在選擇保險時，主要看重“性價比高”；31- 40歲人群看重“產品保障范圍大”；51-60歲人群看重“參保門檻低”。這對于保險行業的啟示是，只有深刻洞察投保鏈路的核心決策點差異，優化產品和服務的差異化定位，將令產品實現跨越式發展。

　　擔心理賠困難或被拒和看不懂保險條款，是消費者近兩年最核心的困擾。顯然，理賠環節對于互聯網保險消費者的購險決策非常重要，但智能化理賠正在緩解這一困擾。

　　《報告》顯示，智能化理賠是消費者感知最強的技術，71%的受訪者認為智能化理賠提升了售后體驗。當前，有線上理賠經驗的消費者中，超八成對理賠滿意。伴隨大模型技術的深入應用，消費者對理賠的困擾有望進一步消除。

　　目前，大模型技術在中國保險行業的落地探索已初顯成效，在客服、營銷和理賠等場景中已有較好的應用案例。以元保為例，在理賠審核流程引入大模型后，單張醫療單據信息采集時間降至0.2秒， 線上一次性審核通過率達97%，推動理賠決策速度提升50%。此外，元保結合了大模型的客服機器人，擁有了更強的理解力、表達力和專業力，能以更通俗易懂的語言解決復雜的專業問題，將問題解決率大大提升。

　　元保集團創始人兼CEO方銳認為，2024年，AI大模型將在中國保險行業加速落地實踐。未來，“人工+大模型服務”的模式，將有望改變保險難懂、難投、難賠的印象，提升大眾對保險的接受度，進而提升保險的普及度。

　　在購險渠道方面，傳統保司線下網點和代理人渠道仍是當前購險首選。但相較于2022年，2023年各年齡段消費者的線上購險率普遍提高，線下購險率均有降低。消費者的收入越高、學歷越高、城市等級越高，越傾向于在線上渠道購買保險。

　　元保集團創始人兼CEO方銳向《華夏時報》等記者表示，當前中國經濟正處于轉型升級的關鍵時期，經濟換擋尤為需要保險業的保駕護航；同時，人口結構正在發生深刻變化，老齡化、長壽化、少子化的趨勢促使家庭更加注重保險資產配置；在科技領域，以大模型、AIGC為代表的人工智能新突破，為保險行業打開了智能化的新大門?！拔覀儽仨毭翡J地把握時代的脈搏，乘勢而上，將經濟、人口、科技三大勢能轉化為推動保險行業發展的強大動能?！?/p>

　　責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉