監管劃定人身險產品94道紅線 嚴禁報行不一 養老年金定價不得明顯偏離實際預定死亡率

　　財聯社4月1日訊（記者 夏淑媛） 財聯社記者從業內獲悉，近期，在總結2023年人身險產品日常監管、產品問題通報等工作基礎上，國家金融監督管理總局匯總編制并下發了2024版人身險產品“負面清單”。

　　整體來看，2024版人身險產品“負面清單”共有94項違規行為“上榜”，較2023年版人身險“負面清單”內容新增6條、刪減2條、修改2條。其中，新增6條內容中，1項涉及產品條款表述，1項事關產品報送管理，4項劍指人身險產品費率厘定及精算假設。

　　國家金融監督管理總局要求，各人身險公司認真對照“負面清單”持續加強對產品精算工作的管理，切實提升合規經營意識，各公司總精算師要切實履職盡責，持續提升專業性、獨立性和職業道德，做好產品的全周期管理。

　　2024版人身險產品負面清單增至94條，4條新增劍指費率厘定及精算假設

　　在2023年版本基礎上，2024版人身險產品“負面清單”對產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等多項內容進行了完善。

　　具體來看，2024版人身險產品“負面清單”共有94項違規行為“上榜”，較2023年版人身險“負面清單”內容新增6條、刪減2條、修改2條。

　　其中，在產品條款表述方面新增1條內容，即健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。

　　在產品報送管理方面新增1條，即保險公司未在規定時間通過產品智能檢核系統報送產品停止使用報告。

　　在產品費率厘定及精算假設方面新增4條內容：一是保險產品通過調整附加費用率系數倒算的方式，人為干預費率正常水平，存在誤導銷售及侵害消費者權益的隱患。

　　二是保險產品備案費用假設與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設定不合理。

　　三是同一保險產品在不同渠道銷售時采用的精算假設及利潤測算結果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權益的風險；

　　四是養老年金保險采用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據。

　　大灣區保險學院創始人牟劍群對財聯社記者表示，近期，市場上出現較多打著收益率可以突破預定利率為噱頭宣傳的養老年金險，這些產品雖然后期的養老金領取確實很高，但是這些產品精算定價大多采用了不合理的死亡發生率假設，這也是 2024版人身險產品“負面清單”中最受監管部門關注的問題。

　　值得注意的是，2024版“負面清單”還對2023版部分內容進行了修改和調整。

　　例如，在產品責任設計方面，2024版新規剔除了2023年版中關于“重大疾病保險產品通過調整附加費用率系數倒算的方式，使產品的個別不同交費年期的年交費率調整為一致水平，存在誤導銷售隱患”的表述。

　　此外，2023版“增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低”，在2024版調整為“保險產品的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用明顯偏低”。

　　據悉，早在2022年，監管就曾通報3家險企報送的4款增額終身壽險產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。

　　某人身險公司總精算表師在接受財聯社記者采訪時表示，保險產品定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低，潛藏費差損風險，而利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差容易造成利差損，兩者都是保險公司為了搶占市場的激進方法，對公司的長期健康發展顯然不利。

　　人身險產品監管常態化，各公司總精算師要做好產品全周期管理

　　當前，人身險產品“負面清單”，已成為保險公司產品開發的對照參考，也是監管部門進行產品報備管理的抓手。

　　早在2018年5月，人身險部曾對人身險產品開展專項核查清理工作，對違規開發產品、產品設計異化、損害消費者利益、開發“奇葩”產品等4種行為進行嚴查，并同時發布2018年版的人身險產品開發設計負面清單，要求保險公司對照負面清單進行自查整改。

　　2019年，銀保監會又建立人身保險產品通報制度。此后，銀保監會先后多次通報人身險產品問題。

　　據財聯社記者梳理發現，2019年以來，銀保監會先后14次通報人身險產品問題。其中，2019-2022各3次通報，2023年至今共2次，超70家人身險公司“中槍”，20余家公司被多次通報。

　　值得注意的是，銀保監會也于2021年1月下發人身保險產品開發設計負面清單，73條內容覆蓋產品條款、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理。

　　在2022版“負面清單”時，原銀保監會要求各公司認真落實《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，堅持以人民為中心，進一步滿足人民群眾多樣化保險保障需求；同時，應結合2022版“負面清單”，依法合規開發和銷售保險產品，更好地保護消費者合法權益。

　　而在2024版人身險產品問題通報中，國家金融監督管理總局要求各人身險公司認真對照“負面清單”持續加強對產品精算工作的管理，切實提升合規經營意識。各公司總精算師要切實履職盡責，持續提升專業性、獨立性和職業道德，做好產品的全周期管理。